【固定費削減】生命保険の見直しで年12万円減｜保険の決め方

わが家は、夫婦で毎月1万円の保険料を、当たり前のように払い続けていました。

2025年の春、わが家は生命保険も医療保険も、すべて解約しました。減った固定費は年12万円です。ただしこれは「保険はいらない」という話ではありません。

解約して大丈夫だろうか。何かあったとき、後悔しないだろうか。そう感じている方もいるかもしれません。私も、夫の死亡保険をどうするかで悩みました。

決め手になったのは、家計の勉強で学んだ保険の考え方と、公的な制度でした。子どもの教育費がかからなくなり、住宅ローンを完済したことも、踏ん切りをつける理由になりました。

子の独立で変わる生命保険

生命保険は、残された家族が困らないためのお金です。だとすれば、守るべき相手が変われば、必要な額も変わります。わが家にとって、その節目が子どもの就職でした。

夫婦で月1万円の掛け捨て

入っていたのは掛け捨ての生命保険と入院保険で、夫婦合わせて月1万円ほどでした。

教育費と住宅ローンの終わり

2025年の春に子どもが就職し、教育費がゼロになりました。同じ頃に住宅ローンも完済しています。もしものときに残された家族が必要とする額は、このとき大きく下がりました。

住宅ローンを返済中の方は、多くの場合団体信用生命保険に入っています。もしものときはローンが残らない仕組みなので、その分も含めて必要な額を考えると重なりが見えてきます。

やめて年12万円が残った

最終的に、生命保険も医療保険もがん保険も解約しました。浮いたのは年12万円。その分はそのまま貯蓄に回しています。

保険で備えるべきものの考え方

家計の勉強をしていて、いちばん腑に落ちた考え方があります。保険は「めったに起きないけれど、起きたら貯蓄では足りないこと」に備えるもの、という整理です。

起きる確率と損失の大きさ

確率が低くても損失が大きいものは、保険の出番です。反対に貯蓄でまかなえる範囲のことにまで保険をかけると、手数料の分だけ持ち出しが増えやすくなります。

葬式代を保険で備えるか

「ご自分のお葬式代くらいは保険で用意できるといいですよね」と言われたことがあります。夫が入っていた死亡時100万円の保険をどうするか、悩みました。

保険料を計算して出した答え

けれど支払う保険料を計算してみると、その分を自分で貯めれば足りる金額でした。納得して解約し、今は貯蓄で備えています。

公的保障から考える保険の決め方

日本には公的な保障があります。民間の保険は、その不足分を埋めるためのもの。わが家は、この順番で考えました。

遺族年金でまかなえる部分

家族を亡くしたとき、条件を満たせば遺族年金が支払われます。まずいくら受け取れるかを確かめるのが出発点になります。受け取れる額は、家庭ごとに違います。

傷病手当金と高額療養費制度

病気で働けない間は、会社の健康保険に入っていれば傷病手当金が受け取れます。医療費についても高額療養費制度があり、ひと月の自己負担に上限が設けられています。

不足分だけ掛け捨てで備える

公的保障を確かめたうえで、それでも足りない部分があれば、そこは民間の掛け捨て保険が必要になります。わが家は不足がなかった、というだけの話です。

見直しで気をつけたい点

わが家に当てはまったことが、そのままよそのご家庭に当てはまるわけではありません。ご家庭の状況によって、答えは変わります。

やめないほうがよい家庭

お子さんがまだ小さい、貯蓄が少ない、自営業で傷病手当金の対象にならない。こうした場合は掛け捨ての保険が支えになります。まずは公的保障を確かめてください。

貯蓄型保険の解約で戻る額

結婚して数年後、夫の貯蓄型保険の保険料が月3万円から5万円に上がるという案内が届きました。払えずに解約し、戻ったのは40万円ほど。払った総額には遠く及びません。

夫婦で認識をそろえる難しさ

夫は、何度か説明しても、あまりピンときていない様子でした。「保険は入るもの」というこれまでの刷り込みから、なかなか抜け出せない印象です。

生命保険の見直しでよくある質問

わが家が迷い、調べて解決した疑問をまとめます。

見直しのタイミング

子どもの独立、住宅ローンの完済、定年。守るべきものが変わる節目が、見直しどきだと感じています。

医療保険やがん保険の要不要

高額療養費制度があるため、医療費の自己負担には上限があります。そのうえで貯蓄で足りるかどうかによって、判断は分かれます。

解約したあとの再加入

年齢が上がるほど保険料は高くなり、健康状態によっては入れないこともあります。戻れない前提で考えてください。

公的保障の調べ方

年金は年金事務所やねんきんネット、医療は勤め先の健康保険組合などで確かめられます。自分の家の数字を知ることが先です。

相談せずに決めた理由

実を言うと、私は誰にも相談していません。同じような家庭の事例を読み、わが家の数字と比べながら決めました。

生命保険の見直しのまとめ

やめるか続けるかより大事なのは、自分の家に必要な額を知っているかでした。金額が分かれば、迷いは小さくなります。

まずは、いま払っている保険料の合計を出してみてください。そのうえで、公的保障でどこまでまかなえるかを調べる。順番はそれだけです。